阿里和騰訊兩大互聯(lián)網(wǎng)巨頭的戰(zhàn)爭(zhēng)從未停止過(guò)。

最近的移動(dòng)信用支付領(lǐng)域也是比較熱鬧，隨著美團(tuán)“買(mǎi)單”的上線(xiàn)，騰訊也開(kāi)始動(dòng)手了。

據(jù)有關(guān)消息報(bào)道稱(chēng)，騰訊內(nèi)部正在孵化一款信用支付產(chǎn)品“分付”，將來(lái)用戶(hù)在使用微信支付時(shí)，或許可以使用“分付”先付款，再在賬期內(nèi)延長(zhǎng)時(shí)間付款或者將賬單進(jìn)行分期付款，并預(yù)計(jì)在今年第四季度上線(xiàn)。在如今移動(dòng)支付領(lǐng)域擁有龐大市場(chǎng)份額的微信支付為何還要推信用支付？

事實(shí)上，在今年1月份的時(shí)候，微信支付曾經(jīng)低調(diào)推出微信支付分，它是微信支付對(duì)標(biāo)螞蟻金服“芝麻信用分”的產(chǎn)品，這也表明在信用支付領(lǐng)域，騰訊是早有預(yù)謀，對(duì)移動(dòng)支付領(lǐng)域的老大位置怕是垂涎許久。只是，在如今支付寶“花唄”穩(wěn)坐“信用支付一哥”位置的背景下，微信版的“花唄”會(huì)迎來(lái)怎樣的一個(gè)開(kāi)場(chǎng)儀式？

 

微信版“花唄”突然來(lái)襲的秘密？

微信其實(shí)早就在籌備這樣的一個(gè)產(chǎn)品。早前坊間也有流傳說(shuō)，微信表示會(huì)推出類(lèi)似于花唄、京東白條這樣信用支付產(chǎn)品，但是一直沒(méi)有落到實(shí)處，似乎騰訊只是有這個(gè)打算。而今年1月份低調(diào)推出的微信支付分，便是最好的印證。對(duì)于微信推出的信用支付產(chǎn)品歸根結(jié)底離不開(kāi)一下兩個(gè)方面。

1、信用支付領(lǐng)域有利可圖  別的玩家已經(jīng)吃完一輪紅利

在互聯(lián)網(wǎng)信用支付領(lǐng)域，阿里系有淘寶和天貓兩大電商品牌的支撐，京東白條有京東商城做支柱，二者在這一領(lǐng)域不斷進(jìn)行利潤(rùn)收割。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，支付寶花唄擁有3億元用戶(hù)，2017年的營(yíng)收65.96億元，凈利潤(rùn)達(dá)34億元。

對(duì)這一市場(chǎng)，騰訊一直在虎視眈眈。京東白條的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，用戶(hù)在使用白條后和使用前對(duì)比，月均消費(fèi)訂單比例提升了52％，月均消費(fèi)金額增長(zhǎng)97％。毫無(wú)疑問(wèn)，信用支付產(chǎn)品在一定程度上可以有效提升用戶(hù)的支付欲望，同時(shí)增加電商的銷(xiāo)量。眼看著騰訊和京東憑借自身優(yōu)勢(shì)在信用支付領(lǐng)域不斷完善升級(jí)，作為社交老大哥的微信，目前即已擁有10億的龐大用戶(hù)規(guī)模，自然是不會(huì)輕易放棄這樣一個(gè)巨大的市場(chǎng)。

加之，前不久美團(tuán)也在信用支付領(lǐng)域上線(xiàn)“買(mǎi)單”，可見(jiàn)互聯(lián)網(wǎng)巨頭們都已經(jīng)窺得了移動(dòng)信用支付的廣大利潤(rùn)空間。眼紅這一市場(chǎng)的發(fā)展前景，也成為了微信推出“分付”的一個(gè)理由。

2、完善金融科技生態(tài)圈   信用支付成騰訊一步關(guān)鍵棋

除去行業(yè)內(nèi)的一些刺激，于騰訊本身而言，也急需這款信用支付產(chǎn)品刺激其金融科技業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)。

從騰訊的一些動(dòng)作來(lái)看，似乎是有意將金融科技作為未來(lái)的主要發(fā)力方向之一。去年下半年開(kāi)始，騰訊將“金融科技”業(yè)務(wù)獨(dú)立出來(lái)，成為了與增值業(yè)務(wù)、網(wǎng)絡(luò)廣告并列的三大主營(yíng)業(yè)務(wù)之一。金融科技與企業(yè)服務(wù)業(yè)務(wù)，在今年Q1開(kāi)始較為清晰地呈現(xiàn)在公眾的視野當(dāng)中。而從上個(gè)月公布的第二季度的財(cái)報(bào)來(lái)看，騰訊金融科技及企業(yè)服務(wù)在2019年第二季度的收入同比增長(zhǎng)37%至人民幣228.88億元，增長(zhǎng)速度尤為明顯。

而細(xì)看這一領(lǐng)域，騰訊已經(jīng)建立起理財(cái)、支付、證券、創(chuàng)新金融四大主線(xiàn)，而這其中的細(xì)分業(yè)務(wù)唯獨(dú)少了消費(fèi)金融這一環(huán)。目前最適合為騰訊金融科技業(yè)務(wù)帶來(lái)增長(zhǎng)動(dòng)力的便是消費(fèi)金融產(chǎn)品。

從另一個(gè)角度而言，如今微信已經(jīng)擁有10億的龐大用戶(hù)規(guī)模，且擁有十分高頻的交易次數(shù)。隨著微信支付商業(yè)地位的提升，支付場(chǎng)景的成熟，如若推出“分付”必會(huì)刺激消費(fèi)者支付欲望，同時(shí)也能進(jìn)一步增加商家的銷(xiāo)量，形成協(xié)同效應(yīng)，進(jìn)而刺激新用戶(hù)的增長(zhǎng)。那么，騰訊營(yíng)收增長(zhǎng)也會(huì)是水到渠成的事，因此“分付”的推出，也是騰訊完善自身戰(zhàn)略打法的舉措。當(dāng)然，進(jìn)入任何一個(gè)新領(lǐng)域都避免不了多方位的挑戰(zhàn)，騰訊亦是如此。何況在移動(dòng)信用支付板塊，還有著在多個(gè)領(lǐng)域均有交手的阿里，其支付寶花唄受到了諸多年輕消費(fèi)者的喜愛(ài)。

微信“分付”有人口優(yōu)勢(shì)   但入局信用支付領(lǐng)域依舊存在不少挑戰(zhàn)

微信的“分付”無(wú)疑是向螞蟻金服、京東金融宣戰(zhàn)，對(duì)整個(gè)消費(fèi)金融市場(chǎng)而言頗具影響力。一方面，如此龐大體量的微信入局，會(huì)對(duì)現(xiàn)有信用支付市場(chǎng)進(jìn)行瓜分，對(duì)相應(yīng)的格局必將造成一定的沖擊。另一方面，在行業(yè)內(nèi)依舊存在諸多的挑戰(zhàn)。

實(shí)際上，騰訊內(nèi)部對(duì)消費(fèi)金融的嘗試一直沒(méi)有停止過(guò)。早在幾年前，F(xiàn)iT團(tuán)隊(duì)曾想過(guò)再開(kāi)發(fā)白條、花唄等類(lèi)虛擬信用卡產(chǎn)品，而考慮到騰訊龐大的用戶(hù)基礎(chǔ)，且在微粒貸已上線(xiàn)的背景下，這個(gè)想法最終被監(jiān)管層否決。

而在今年上半年也有知情人士透露，騰訊曾試圖在微信錢(qián)包內(nèi)“手機(jī)充值”欄目開(kāi)拓手機(jī)分期業(yè)務(wù)，由騰訊投資的新分享科技服務(wù)有限公司來(lái)運(yùn)營(yíng)，但最終未能上線(xiàn)。種種嘗試后產(chǎn)品卻未能成功上線(xiàn)，說(shuō)明在這一領(lǐng)域，微信想要扛起騰訊信用消費(fèi)的責(zé)任壓力不小。

1、老玩家們搶先嘗到信用支付紅利   想要撼動(dòng)其地位并不是那么容易

微信“分付”的推出，最容易讓人聯(lián)想到的便是支付寶花唄。在移動(dòng)支付領(lǐng)域，支付寶和微信占有絕大多數(shù)的市場(chǎng)份額，但在信用支付領(lǐng)域，支付寶和京東金融卻是走在了前列。早在2014年2月，京東白條就已經(jīng)推出這種“先消費(fèi)、后付款”的全新支付方式，這也是業(yè)內(nèi)第一款互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品。之后，螞蟻花唄在2015年4月份正式上線(xiàn)。

 

隨著近幾年的不斷升級(jí)完善，二者基于京東和阿里的龐大生態(tài)體系，在這一領(lǐng)域搶先嘗到了紅利的甜頭。目前，互聯(lián)網(wǎng)信用支付這一塊，花唄已經(jīng)占據(jù)著絕對(duì)的制高點(diǎn)，京東白條緊隨其后。據(jù)相關(guān)資料顯示，截至2018年末，白條營(yíng)收賬款余額344.49億元，而花唄的貸款余額早在2017年上半年就已經(jīng)達(dá)到992億元。微信想要跨越二者結(jié)合的這座大山并不會(huì)容易。

在目前信用支付被花唄、白條瓜分的狀況下，微信雖然可以倚仗巨大的人口流量作為倒入口，但想要撼動(dòng)“花唄”們的地位自是不會(huì)簡(jiǎn)單。何況，騰訊沒(méi)有自己的電商平臺(tái)，雖然拼多多在微信生態(tài)中發(fā)展的不錯(cuò)，但與當(dāng)今的淘寶、京東相比，差距還是很大。即便是能夠切入到拼多多這樣應(yīng)用場(chǎng)景當(dāng)中，未來(lái)發(fā)展前景到底會(huì)有多大，仍然是一個(gè)未知數(shù)。從這些方面來(lái)看，均存在相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。

再者，花唄、白條經(jīng)過(guò)4至5年的發(fā)展，早已累積了一大批客戶(hù)，在消費(fèi)者心中或已形成了相應(yīng)的消費(fèi)習(xí)慣，對(duì)于用戶(hù)的轉(zhuǎn)移也是需要考慮的問(wèn)題。

2、新手玩家們各自坐擁特色生態(tài)圈體系  且互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域政策監(jiān)管難避免

除了上述圈內(nèi)老玩家們，眾多的新手們也在躍躍欲試，企圖入場(chǎng)分羹。譬如，上文中提到的美團(tuán)“買(mǎi)單”。雖然美團(tuán)在信用支付領(lǐng)域是新手，但美團(tuán)在今年Q2財(cái)報(bào)中首次實(shí)現(xiàn)整體盈利，目前具有4.2億用戶(hù)以及590萬(wàn)的活躍商家，不管將來(lái)這一領(lǐng)域內(nèi)會(huì)形成怎樣的格局，美團(tuán)也必會(huì)搶去相應(yīng)的市場(chǎng)份額。

美團(tuán)的“買(mǎi)單”實(shí)際上是助其打造自身生態(tài)閉環(huán)，為了讓“買(mǎi)單”更順利的步入正軌，美團(tuán)加大營(yíng)銷(xiāo)投入并選擇犧牲一定的利潤(rùn)。在這樣一個(gè)具有攻擊性的市場(chǎng)戰(zhàn)略之下，不說(shuō)在別的平臺(tái)能介入多少端口，哪怕是基于美團(tuán)自身用戶(hù)的需求，這都將是一個(gè)不小的市場(chǎng)。畢竟美團(tuán)4.2億的用戶(hù)量不容小覷，“買(mǎi)單”可以有效截流，直接使用美團(tuán)“買(mǎi)單”便可以完成，這也是符合美團(tuán)自身“打造生態(tài)閉環(huán)”的戰(zhàn)略打法。

此外，百度家族的百信銀行也開(kāi)始試水虛擬信用卡，上線(xiàn)了“pay伴”。攜程也開(kāi)始推出了類(lèi)似的產(chǎn)品。可見(jiàn)，各個(gè)參賽者均具有獨(dú)具特色的生態(tài)圈體系，微信如何在各自占據(jù)山頭的行業(yè)巨頭們背后獲得更多的市場(chǎng)份額，這不是一個(gè)小問(wèn)題。

另值得一提的是，據(jù)新浪財(cái)經(jīng)消息顯示，9月財(cái)付通迎來(lái)了2019年的首張央行罰單，財(cái)付通因違反支付結(jié)算管理和金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)相關(guān)制度被警告并被罰款149萬(wàn)元人民幣。在微信版“花唄”還未正式上線(xiàn)之前，便收到了央行的罰單，這意味著“分付”同樣會(huì)面臨互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的政策監(jiān)管難題。綜合來(lái)看，微信入局信用支付也并不見(jiàn)得會(huì)一路坦蕩。

隨著微信美團(tuán)等互聯(lián)網(wǎng)巨頭的入局   將重燃“信用支付”戰(zhàn)火

微信支付和支付寶分別依靠微信支付和支付寶兩大入口，而在當(dāng)前移動(dòng)支付市場(chǎng)中，這二者已經(jīng)分別占據(jù)著半壁江山。據(jù)艾瑞報(bào)告顯示，2019年第一季度，中國(guó)第三方移動(dòng)支付交易規(guī)模達(dá)到55.4萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)24.7％，其中支付寶占據(jù)53.8％的份額，騰訊財(cái)付通包括微信支付在內(nèi)，位列第二占39.9％。從這些數(shù)據(jù)可見(jiàn)，微信支付在移動(dòng)支付的格局里位居行業(yè)第二，它的“分付”也最具挑戰(zhàn)支付寶“花唄”潛力。

在2014年的春節(jié)，相信很多人記得微信紅包偷襲馬云支付寶一事。當(dāng)年春節(jié)，據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，從除夕到初八，有超過(guò)800萬(wàn)用戶(hù)參與了搶紅包活動(dòng)，超過(guò)4000萬(wàn)個(gè)紅包被領(lǐng)取，這場(chǎng)突如其來(lái)的搶紅包風(fēng)潮，讓微信支付不費(fèi)吹灰之力就獲取了大量用戶(hù)，對(duì)支付寶形成了強(qiáng)勢(shì)沖擊。連馬云都表示“確實(shí)厲害，要吸取教訓(xùn)”。

 

但這一次的“分付”能否再創(chuàng)奇跡？面對(duì)行業(yè)內(nèi)強(qiáng)勢(shì)的花唄，以及各個(gè)領(lǐng)域互聯(lián)網(wǎng)巨頭的入局，能否再創(chuàng)奇跡還真不好說(shuō)。

據(jù)新網(wǎng)銀行COO劉波曾分析，微信支付的人均賬單厚度不到支付寶的1/3，分期率的下降或不止2/3。如果微信推出信用支付，用戶(hù)分期需求不高，生息資產(chǎn)不夠，幾乎等于凈虧損信用支付月均交易額的7%。若以月均5000億元計(jì)算，年虧損額將超過(guò)350億元。

只能說(shuō)騰訊入局信用支付有機(jī)遇的同時(shí)也存在著巨大的風(fēng)險(xiǎn)，這一賽道的競(jìng)爭(zhēng)并不會(huì)那么容易，至于能不能破局消費(fèi)金融市場(chǎng)，還有待時(shí)間驗(yàn)證。但隨著攜程、美團(tuán)、微信的紛紛入局，“信用支付”戰(zhàn)火必將重新點(diǎn)燃，這一領(lǐng)域的長(zhǎng)期格局也存在被改寫(xiě)的可能。

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